Обязательно ли заключать брачный договор при ипотеке 2019 год

Содержание

Виды страховок при получении ипотеки

В каждом банке при оформлении ипотеки клиенту предложат последующие виды страхования:

  • На имущество. Потому что квартира оформляется в залог, то будет нужно ее застраховать. В опасности врубаются более всераспространенные опасности: пожар, затопление, ликвидирование, повреждение и т.д. При желании можно включить в полис более редчайшие случаи, к примеру, застраховаться от кражи либо повреждения внутренней отделки.
  • Титульное. Это защита права принадлежности. Если у заемщика отберут квартиру по причинам, от него не зависящим, страховая выплатит ему компенсацию. К примеру, сделку оспорят наследники торговца либо выяснится, что собственником жилища был другой человек, а недвижимость продали по подложным документам.
  • Жизни и здоровья заемщика. В большинстве случаев спрашивают, неотклонима ли страховка при ипотеке в Сбербанке, подразумевая конкретно этот вид. По его условиям, страховая выплатит банку остаток долга по кредиту, если заемщик погибнет, получит инвалидность либо будет лишен трудоспособности по состоянию здоровья.

Время от времени заемщику предлагают оформить и другие виды страхования:

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

  • Защита от утраты работы. Страховая будет платить банку кредит заместо заемщика, если того уволят по сокращению либо вследствие ликвидации предприятия. Время от времени этот риск включают в полис, защищающий жизнь и здоровье заемщика.
  • Защита от временной нетрудоспособности. Почаще этот риск врубается в «общее» соглашение, но если выбирать только базисное страхование (жизнь + здоровье), полис придется докупать раздельно.
  • Защита предмета залога. Животрепещуще, если вы предлагаете в качестве залога собственное имущество кроме приобретаемой квартиры.

Наличие страховки позволяет ощущать себя защищенным от разных проблем. В случае денежных затруднений заботы по обслуживанию ипотеки решит страховая компания.

В Рф совсем не развит институт страхования — в неожиданных ситуациях граждане просто перестают выплачивать займы

Какая страховка обязательна к оформлению

Разберемся, какие виды страховых услуг при ипотеке неотклонимы, а от каких можно отрешиться не во вред для себя на легитимном основании.

Общие требования банков

Невзирая на пользу от дополнительной страховки, многие предпочитают не заключать соглашений. Обстоятельств несколько:

  • Страховка – дорогостоящее наслаждение, находится в зависимости от суммы ипотеки: даже 1% от платежа за годы выплат образует кругленькую сумму;
  • Компании не всегда стремятся выполнить свои обязательства по страховке — на рынке много нерадивых организаций.
  • Финансово-кредитные учреждения навязывают услуги определенных партнеров, а по закону должны принимать хоть какой.
  • Страхование недвижимости как предмета залога – непременно в силу закона;
  • Титульное страхование, защита жизни и здоровья и страхование второго предмета залога оформляется при желании клиента и на добровольческой базе.

Таким макаром, банк может обязать приобрести только один тип полиса, предусматривающий защиту имущества. Это необходимо, чтоб залогодержатель непременно получил в собственность квартиру либо средства, если плательщик не исполнит обязательства.

Титульное страхование оформляйте лишь на 1-ый год – потом заключить подложный контракт купли-продажи нереально.

Особенности в ВТБ и Сбербанке

Как уже писалось выше, ни в ВТБ, ни в Сбербанке неотклонимым не является оформление страхования личного плата (жизни, здоровья и т.п.), но страхование объекта залога (недвижимости) будет непременно после того, как жилище будет сдано в эксплуатацию (для новостроек) либо с момента покупки (для вторичного сектора).

Это интересно:  Что можно писать в брачном договоре 2019 год

Направьте внимание, по отзывам клиентов, ВТБ очень интенсивно продвигает страховые услуги. Банк может не декларировать корреляцию с процентными ставками, но клиентам, отказавшимся от услуг страхования следует рассчитывать на завышенный процент по ипотеке.

Направьте внимание, что в Сбербанке отказ от страхования официально наращивает процентную ставку по ипотеке (по оф. данным Сбербанка)

Можно ли отказаться от страхования жизни

Учтите принципиальный момент: многие банки, в том числе Сбербанк и ВТБ, предлагают понижение процентной ставки по кредиту, если клиент приобретет добровольческое страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании. За ранее подсчитайте, за что придется меньше платить: за отказ от страховки либо за саму ипотеку.

Кредиторы стараются навязать страховку ипотечникам и получить больше средств (потому что банки и продвигаемые ими страховые связаны, средства поступают в один «котел»). Потому при попытке обязать вас оформить полис стоит твердо отрешиться.

Время от времени банки идут на заведомый обман, стараясь уверить клиентов, что без согласия на страховку заем не одобрят. По сути это не так, и отказ приобрести полис не оказывает влияние на возможность выдачи ипотеки.

Большие банки стараются не вести себя нахально и накалывать клиентов, а предоставляют разные преференции тем, кто купил полис. К примеру, скидку, как Сбербанк. Таким макаром, если вас уверяют в необходимости дополнительных расходов – лучше отрешиться от получения кредита в этом банке и обратиться в более приличное заведение.

Что делать, если договор всё же заключен

Итак, с тем неотклонима ли страховка при оформлении ипотеки, разобрались. Что делать заемщикам, кому всё же пришлось приобрести полис?

  • Погасить кредит досрочно (к примеру, рефинансирование ипотеки) и написать заявление на возврат неизрасходованной части страховки. Размер оборотной выплаты будет зависеть от срока – чем подольше платили кредит, тем меньше остаток. Метод работает, если в договоре предусмотрена возможность возврата.
  • Пользоваться «периодом охлаждения». По закону, с 1 июля 2016 года он составляет 5 дней. В течение сих пор можно отрешиться от контракта страхования хоть какого вида (не считая неотклонимого), если он вас не устроил, без разъяснения обстоятельств.
  • Расторгнуть контракт в судебном порядке. Но, как указывает судебная практика, схожих прецедентов ничтожно не много, т.к. судебное решение просит суровых аргументов.

Направьте внимание, с 2018 года период остывания будет продлен до 14 дней. На данный момент же он составляет 5 дней «по умолчанию», и банк имеет право прирастить этот срок на хоть какое значение (но не уменьшить).

Направьте внимание, чтоб клиенты не могли отрешиться от полиса и возвратить средства даже в период остывания, банки предлагают присоединиться к коллективному договору. В данном случае для его расторжения нужно согласие всех участников. По понятными причинам, такую функцию произвести нереально.

Потому необходимо пристально читать заголовок контракта. Это должен быть контракт личного, а не коллективного страхования. Коллективное соглашение не дозволит возвратить для себя средства ни в период остывания, ни после преждевременного погашения ипотеки, ни через трибунал.

У заемщика всегда есть возможность расторгнуть навязанный контракт страхования, благодаря периоду остывания — действуйте стремительно, правило легитимно исключительно в течение первых 5 дней

Что будет, если не продлить договор страхования

Банки предлагают два варианта оплаты полиса:

  • сходу – эту сумму добавляют к общему размеру долга по ипотеке;
  • отчасти – совместно с очередными платежами.

Многие клиенты думают, непременно ли платить страховку по ипотеке при частичном погашении полиса? Может быть, стоит не делать заносить платежи, «расторгнув» соглашение в однобоком порядке? Указывают на соответственный пункт в договоре: если одна сторона не исполняет обязательства, то контракт считается недействительным.

По сути данный пункт, если и находится, свидетельствует о другом: контракт не считается заключенным, пока не оплачен. Стоит клиенту заплатить по нему хотя бы один рубль – и он действующий.

Если не заносить очередные платежи, то ничего неплохого в конечном итоге не выйдет. Нужно направить внимание на раздел контракта об ответственности сторон. Обычно, в отношении неплательщика предпринимаются такое меры:

  • Фиксированный штраф;
  • Пени за просрочку;
  • При злобных нарушениях – административная либо даже уголовщина.
Это интересно:  Брачный контракт определение 2019 год

И, естественно, при задержках платежа долги отражаются в кредитной истории. Потому платить по договору нужно, пока вы его не расторгните.

Другое дело, если контракт при оформлении и получении ипотеки является срочным и оплачивается по шагам. К примеру, клиент заносит платеж раз в год. Тогда по истечение этого срока можно не платить по договору – он будет считаться расторгнутым автоматом.

Но в данном случае банк имеет право поменять условия ипотечного контракта. К примеру, если за покупку страховки клиенту обеспечивалось понижение ставки на 2 процентных пт, то при непродлении полиса ставка возвратится к стандартному значению.

Если у вас появились препядствия с расторжением контракта страхования — обращайтесь впрямую в ЦБ. В этом году регулятор интенсивно зачищает страховой сектор, потому количество нерадивых страховых должно уменьшится, а спрашивают с их строже.

Итак, подытожим, неотклонима ли страховка при ипотеке? Нет, если идет речь о добровольческом страховании жизни, здоровья, штатской ответственности и т.д., и да, если нужно застраховать залоговый объект – т.е. покупаемую квартиру. Клиент имеет право оказаться от страховки, это не оказывает влияние на возможность одобрения ипотеки, но может воздействовать на итоговые характеристики кредита.

Если контракт заключен, то его можно без заморочек расторгнуть в 5-дневный период остывания (или больший срок, установленный банком). Платить по договору страхования нужно до его фактического расторжения – по другому вероятны штрафы и санкции, в однобоком порядке такие соглашения не прерываются.

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является неотклонимой в банке, и в данной ситуации нужно читать кредитный контракт. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то нужен преждевременный возврат», то будет конкретно так. Данный момент никак не регламентируется законом, как следует, действует только договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Русской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в согласовании с критериями обозначенного контракта, при всем этом страхование конструктива не является неотклонимым условием. Но принципиально направить внимание на контракт с банком. Если в договоре будет прямо обозначено о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам русского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два главных пт. 1-ый страхование объекта неподвижного имущества, находящегося в залоге у кредитора. Другими словами, банк страхуется на случай неожиданных событий: пожара, наводнения и других обстоятельств утраты объекта.

2-ой пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Итак вот, отрешиться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной цены и за собственный счет от всех вероятных рисков». Другими словами, Вы не имеете права отрешиться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отрешиться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья только добровольческая процедура, банк не может от Вас его добиваться. Но есть одно но. В случае Вашего отказа никто не воспрещает банку прирастить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. При этом рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что практически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким макаром, полностью на легитимных основаниях Вы сможете не страховать жизнь и здоровье, но готовьтесь к тому, что каждомесячные платежи вырастут. И Вы не можете оспорить данное решение банка.

Это интересно:  Кредит и брачный договор 2019 год

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке верно показывает, что страхование имущества является неотклонимым, если это не обсуждено другим образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не должен, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные препядствия могут появиться, если напрашивается один либо несколько страховщиков с нерыночными (завышенными) страховыми тарифами. Но с этим достаточно удачно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику принципиально знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно возвратить средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-1-х, необходимо пристально прочесть контракт, чтоб осознать, является ли страховка неотклонимым условием. Если она является неотклонимым условием, то ставка может быть увеличена на некий процент при неоплате этой страховки. Так как если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк увеличивает процентную ставку, нелегально. Вероятнее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В итоге придется или продлевать страховку, или платить на процент больше. Схожее требование частично обусловлено, так как это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Но в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы сможете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в применимой вам организации. Банк может востребовать страховку, но не может вынудить Вас страховать объект в некий определенной фирме (так как это нарушение антимонопольного законодательства). Если Для вас поднимают процент по ипотеке при страховке в компании хорошей от той, которую предлагал банк тогда Вы сможете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пт об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в этом случае «конструктива», является неотклонимым в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Потому требование банка по страхованию полностью правомерно. И если критериями кредитного контракта предвидено страхование, то в случае несоблюдения критерий контракта со стороны заемщика, банк вправе востребовать соблюдения обсужденных критерий, или применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольческий нрав, и банк не вправе заставлять клиента заключать схожий контракт. Но часто банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии дизайна контракта страхования. И это прибыльно для заемщика, т.к. он получает не только лишь более достойные внимания условия по ипотеке в том либо ином банке, да и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Статья написана по материалам сайтов: .

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий